充分考虑保额等因素！专家建议购买重疾险应结合自身需求

　　或许是因为大众越来越关注健康问题，重疾险近年来在中国保险市场卖的异常火爆。不过，仍有一个问题困扰着许多对保险产品了解较少的消费者，那就是“如何选购一款适合自己的重疾险”！日前有专家给出了建议，一起看看吧。

　　依据保险专家的建议，购买重疾险首要看保险需求，建议结合自身的风险情况和收入情况，合理配置保障计划。

　　大众配置方案：核心责任+附加保障

　　推荐理由：消费者在选购重疾险的时候，应充分考虑保险的保额、理赔次数等因素，选择能为自己发挥最大价值的产品。在提高保额的基础上，尽可能大地增加保险责任，是重疾险配置的根本所在。

　　根据中国保险行业协会、中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》，6种必保疾病包括：恶性肿瘤——重度，较重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)，严重慢性肾衰竭。

　　保险公司理赔历史数据显示，6种必保疾病的理赔占比可达80%以上，其中恶性肿瘤的赔偿概率最高，在60%~80%左右。这意味着，各家保险公司在重大疾病核心责任保障方面差异并不大。

　　在“核心责任”足额配置的基础上，消费者可以按需附加其他保障内容。比如对于关注的恶性肿瘤、脑中风、心梗等高发疾病增加“特定疾病保险金”“重大疾病多次赔付”，对于关注的中轻症保障增加“中症/轻症赔付比例、次数升级”，还可以选择“中症/轻症豁免剩余保费”“投保人重症/全残/身故豁免”等在内的附加保障功能，充分解决重大疾病风险的后顾之忧。

　　防坑指南：1.附加恶性肿瘤二次赔付间隔期较长，赔付条件苛刻。

　　2.轻症分组赔付，因高发轻症组别设置不合理而降低赔付概率。

　　3.高发轻症缺失，轻症赔付比例过低。轻症疾病标准不够清晰一直是行业痛点，新规范将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，新增3种轻症包括：恶性肿瘤——轻度，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症。除此之外，冠状动脉介入手术、较小面积三度烧伤、轻度颅脑手术等亦是业内公认的高发轻症。

　　高需求人群配置方案：多次赔付重疾险

　　推荐理由：相对单次赔付的重疾险，一般而言，重大疾病赔付次数越多，保障也越充分。比如，现在年轻人确诊患癌的案例不少见，若患癌后病情得到有效控制，在理赔发生后，单次赔付的重疾险保险责任终止，未来若发生癌症转移，或其他重大疾病，会因自身健康状况问题而被保险公司拒之门外，面临终身无法再购买保险的现实问题。凭借可进行多次重疾赔付的优势，多次赔付重疾险实现“一次选择、多次保障”，受到客户青睐。

　　专家建议，以下几大人群可以优先选择多次赔付重疾险：一是存在家庭重疾多发，同时产品的健康告知没有相关限制的情况；二是体检时有多个器官发生异常，比如脂肪肝、妇科炎症、心电图异常，但体检医师还没有提出住院、手术的建议时，经过保险公司的健康告知和核保环节，确认没有拒保或需要责任除外的；三是无社保人士和社保金额不足的人群，如果不幸出现了多次重疾的情形，治疗、医药费用自担会带来更大的压力。

　　防坑指南：1.赔付次数越多，并不意味着能享受的绝对保障越高，但赔付次数一般会和价格成正比。测评结果显示，市面上销售的某重大疾病5次赔付的重疾险A产品，与单次赔付重疾险B产品相比，在相同的保险方案下价格高出六成。

　　2.如果保险公司设置的赔付间隔太长，消费者的实际效用可能会大打折扣。不同的重疾险产品对于疾病赔付的间隔期规定不尽相同，对于短期内出现癌症复发、转移的情形，在重疾险产品规定间隔期较长的情况下，可能无法得到第二次保险赔付。

　　3.分组赔付降低赔付概率。比如同样是三次重疾赔付的重疾险，不分组的情况下能获得的理赔概率显然更高。分组重疾险若将高发疾病的分散在不同组别，是有利于消费者的。另外，相比于癌症可以多次赔付的产品，癌症仅分组赔付一次的产品保障程度低。

　　兼顾储蓄人群配置方案：附加两全保险的重疾险

　　推荐理由：两全保险也称“生死合险”，被保险人无论在保险期间死亡，还是保险期满时生存，保险公司均给付保险金。同时两全保险的死亡保险金和生存保险金也可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同约定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人应将保单约定的保险金额支付给被保险人。市面上一些重大疾病保险计划将两全保险和重大疾病保险打包销售，将保险保障功能和保险储蓄功能相结合，满足消费者对于“保障+储蓄”功能的需求。

　　防坑指南：按照不同两全保险产品条款，有的返还保费，有的返还保额。

　　高端人群配置方案：服务特色鲜明的重疾险

　　推荐理由：在进一步提高保障责任之外，不断升级的配套健康服务，也是新重疾险发展的一大趋势。对于高端需求者而言，特色鲜明的服务将满足此类人群日益升级的个性化、差异化服务需求。

　　服务特色：多家险企为其重疾险产品搭配了鲜明的健康服务。

　　追求性价比人群配置方案：定期重疾险

　　推荐理由：近年来，“90后不敢看体检报告”的话题在社交网络上引发热议。鉴于重大疾病的发生呈现出年轻化趋势，建议消费者尽早为自己规划配置重疾保险。90后尤其是95后群体正处于事业起步期，重疾险配置一步到位或许并不容易，应当以核心保障为首选，适当简化保险责任以追求更高的性价比。比如高性价比的定期重疾险、一年期重疾险产品。

　　值得一提的是，此类产品保障期限较短，除了作为年轻群体的低配方案，在终身重疾险保额配置不充分下，也是非常适合消费者加保的一大产品选择。